想要財富自由且提早退休，應該是大部分打工人的夢想吧！至少對我而言，我個人是期望可以在 40 歲達到 FIRE 的境界，依靠打造出的投資組合以及被動收入來支付生活開銷，不再需要一份朝九晚五的工作。
但要達到這個境界，究竟需要多少錢？退休之後又可以花多少？每個人的生活所需不同，到底該如何打造一份適合自己的財務規劃呢？
今天想要透過這篇文章，來分享我自己是如何規劃的。文章將會分成兩個面向，第一個部分是該如何估算退休後所需的金額，第二則是該如何規劃每年薪水漲幅、儲蓄率、以及預設投資報酬率。
提早退休第一步：退休需要多少錢？
首先，最重要的就是要決定退休之後需要多少錢！很多人內心並沒有一個明確的數字，而只是有一個模糊的觀念，但正是因為這樣才導致無法遲遲退休。當你存到四千萬的時候，就會想著或許可以等到五千萬的時候，等到存到五千萬時，又會有不同的想法等等導致無限延後。
一般理財文章或是媒體總是會喊一個大概的數字，像是一千萬、三千萬等等。但實際上需要考慮到每個人的年齡、生活地點、生活模式等等不同的面向，算出的數字也會有所差異。
這邊介紹一個比較簡單的法則：4%法則
4%法則代表的是有一筆金額進行投資，並且每年從中提取 4% 的金額作為生活開銷，而剩餘的金額繼續進行投資，從而創造源源不絕的現金流。
因此，投資組合需要多少資本則可透過 每年預計花費 ÷ 4% 算出
但這一個法則要成立有一個非常重要的前提，也就是 投資組合的投資報酬率 > 提出的比例(4%) ，資產才會有持續成長的空間。
以我個人來說，我預估每年會花費 100 萬，但保險起見，我以 3%進行估算，所以求得的金額為 3300萬元。但是這個 3300 萬是需要一直放在投資組合裡且不可過度提領的，因此我還額外準備了一筆緊急保底資金作為防火牆，最後取個整數預估以 4000 萬為目標去規劃我的退休計畫。
生活開銷方面如果退休之後預計搬到其他城市生活的讀者，可以參考這個網站進行估算。
提早退休第二步：該如何實現？
有了上一步算出的投資金額後，該怎麼規劃以及投資呢？想當然如果想要單純靠薪水在 40 歲前存到 4000 萬是不太可能的事情，以我 25 歲出社會來算，只有 15 年工作的時間，也就是平均年薪需要達到 266 萬！
那為什麼我會說 40 歲手握 4000 萬退休是一件可以發生的事情呢？
答案就是依靠複利以及不斷增加投入的本金來達成～
何謂複利？愛因斯坦曾說過：複利的威力遠大於原子彈，複利是指將投資所獲得的利息或回報再投入到市場，以便未來能賺取更多的利息或回報。簡單來說，如果本金為 1000 塊，不論透過買賣價差或是利息收入賺得了 100 塊(10%報酬率)，這時不把 100 塊花掉而是再度投入市場，且假定投資報酬率不變的前提下，下次能賺得 110 塊！
單從上面的案例上來看可能是個很小的數字，但如果本金放大到 10 萬更甚放大到 100 萬，且年份拉長，就更能顯現複利的威力了，以下表來做說明假設每年投入 30 萬元，且投資報酬率為 7% 的情況下把時間拉長20 年來看，把每年獲利再投入的藍線，與把獲利提出的紅線，隨著時間長遠差距也越來越明顯。
到了第20年的時候，從 30 萬*20 年的 60 萬到複利累計下的 1300 萬 兩者足足差了超過一倍！
看到這裡，你一定會好奇，就算是有複利的威力，也才 1300 萬啊，究竟要怎麼達到 4000 萬呢? 這時候就要依靠投入的本金增加了！
如下圖所示，隨著每年本金投入的增加，資產的曲線也會越陡峭：
隨著工作年資的加深，不論是透過跳槽加薪或是升遷，薪水都會有所上升，在保持開銷不變的情況下，儲蓄率就增加了，可以投入的金額也變多了。如果工作上表現良好，每年固定調薪 3% 的話，長期投資下來也會比原先單純複利的結果多出 300 萬！如果透過跳槽來快速漲薪每年增加 7% 的話，20 年下來甚至可以比原先複利的結果多出 1000 萬！
這邊也要介紹一下儲蓄率這個概念，儲蓄率 = 當年存下來的錢 ÷ 當年收入。儲蓄率越高，可以投入的金額也就越高，根據行政院統計，家庭儲蓄率平均而言是20%，因此如果沒有辦法透過加薪或跳槽達到收入增加的話，另一個增加投入本金的方法就是提高儲蓄率！不過再怎麼提高，畢竟還是有基本花銷在，因此年輕的時候還是更推薦借用跳槽的方式提升本金。
因此依照這個邏輯，已知目標為 4000 萬且想要以 40 歲退休為目標的前提之下，預設投資報酬率為 9% 的情況下，我就可以推估我每年需要投入的資金為多少，再除以儲蓄率就可以回推我當年需要拿得的薪水，並以此來跳槽談薪水，確保我每年的投資本金都能達到預期成長的金額！
以上就是我幫自己打造的提早退休投資計畫，如果想要獲得試算表的讀者，歡迎在下方留言。另外，如果想要了解我每週的投資操作，也可以到 IG 上追蹤我: @fireatforty
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